30% des crédits hypothécaires accordé aux célibataires et aux familles monoparentales

Avec un montant total de crédits hypothécaires octroyés de plus de 30 milliards (hors refinancements), le marché hypothécaire belge a connu une nouvelle année faste en 2016. Pour BNP Paribas Fortis, qui finance le crédit d’une maison sur quatre en Belgique, ce bilan s’explique particulièrement par l’attractivité des faibles taux d’intérêt.

A l’approche du Salon Batibouw, BNP Paribas Fortis, le leader du crédit hypothécaire en Belgique, a fait son bilan annuel sur l’état de la brique. Et force est de constater que l’engouement des particuliers et des investisseurs pour l’immobilier dans notre pays reste intact.

« L’année 2016 chez BNP Paribas Fortis a été marquée par plusieurs tendances parmi lesquelles une forte progression de l’octroi du crédit aux générations Baby-Boomer et Y, ainsi qu’aux célibataires et aux familles monoparentales, explique Greet Van Criekingen, responsable des crédits hypothécaires chez BNP Paribas Fortis. Une situation qui trouve principalement sa source dans la faiblesse des taux hypothécaires ».

Les célibataires et les familles monoparentales empruntent 

Cette année, BNP Paribas Fortis a isolé les crédits octroyés aux personnes célibataires et aux familles monoparentales de sorte à analyser l’accessibilité aux prêts hypothécaires pour ces catégories. En Belgique, une famille sur quatre est une famille monoparentale et ce nombre ne cesse d’augmenter. Selon le SPF Economie, la proportion des familles monoparentales représente aujourd’hui près de 10% du total et jusqu’à 37% de la population pour celle des ménages uniques. Rappelons qu’en 1996, ces proportions étaient respectivement de 8% et 30%.

En 2016, BNP Paribas Fortis a octroyé 3 crédits sur 10 à des clients ne disposant que d’un seul revenu. Le montant moyen emprunté pour l’achat d’une habitation s’élève à 129.668 euros, soit 25% de moins qu’un emprunt octroyé à un couple d’emprunteurs. Tous contrats hypothécaires confondus, la mensualité moyenne déboursée par une personne isolée s’élève à 610 euros contre en moyenne 676 euros dans le cas d’un apport de deux salaires.

Sur l’ensemble de sa clientèle, chez BNP Paribas Fortis, hors refinancements, un emprunt immobilier sur deux était destiné à l’achat d’une habitation et un prêt sur cinq a été accordé à la rénovation. Quant au montant moyen pour un achat, il est resté stable d’une année à l’autre, passant de 157.789 euros en 2015 à 157.607 euros en 2016. Le montant moyen pour une rénovation a crû de 2% par rapport à 2015, pour s'établir à 48.402 euros. Lorsque l’on se penche sur le montant moyen des crédits, tous buts confondus, celui-ci est resté stable entre 2015 et 2016, à 119.133 euros.

Si en 2016 le marché hypothécaire a encore été rythmé par les refinancements (54% de la production totale), la vague semble s’essouffler par rapport à 2015 puisque les refinancements se sont contractés de 17%.

Le taux fixe plébiscité

Au cours de l’année 2016, les clients se sont protégés durablement contre les conséquences d’une éventuelle hausse des taux, en se désintéressant des formules variables, pour privilégier les taux fixes. Chez BNP Paribas Fortis, ils ont emporté l’adhésion de 94% des emprunteurs.

Concernant les échéances, le niveau très bas des taux ces dernières années s’est traduit par des durées d’emprunts équivalentes d’une année à l’autre. La durée moyenne d’un emprunt était de 224 mois l’année dernière. Près de sept clients sur dix ont privilégié une durée inférieure à 20 ans. Quant à la mensualité moyenne, elle était de 681 euros, contre 706 euros en 2015.

Les générations ‘Y’ et ‘Baby-Boomers’ profitent des taux bas

Parmi les tendances dégagées par BNP Paribas Fortis, on note que les jeunes de moins de 30 ans continuent de profiter des taux d’intérêt bas pour devenir propriétaires. Chez BNP Paribas Fortis, un cinquième des crédits hypothécaires a été octroyé à des jeunes. Le nombre de crédits accordés à cette catégorie a connu une croissance de 8% d’une année à l’autre. Près de 60% des acquéreurs de moins de 30 ans se tournent vers le marché ancien, et 16% optent pour une construction neuve.

Le montant moyen emprunté pour un achat immobilier par la ‘Génération Y’ s’élève à 167.920 euros, en légère hausse (+1%) par rapport à l’an dernier (165.923 euros). Quant au montant moyen des crédits, tous buts confondus, celui-ci a également évolué à la hausse entre 2015 et 2016 (144.486 euros, +2%). Enfin, en raison de leurs ressources financières plus limitées, les jeunes ont emprunté 86% de la valeur du bien immobilier, soit une quotité plus élevée que la moyenne des emprunteurs (79%).

Autre observation : les plus de 55 ans reviennent en force sur le marché de l’immobilier. L’an dernier, le nombre de crédits accordés à cette population a bondi de 27%. Les principaux buts du crédits concernent le refinancement (49%), l’achat (22%) et la rénovation (17%). Tous buts confondus, les Baby-Boomers empruntent en moyenne 102.960 euros. Etant donné le plus faible montant emprunté, la durée moyenne du prêt hypothécaire s’étale sur 124 mois (10 ans), soit presque moitié moins que la durée moyenne de l’ensemble de la clientèle de BNP Paribas Fortis (224 mois).

Pas de changement brutal à l’horizon

Au sujet des perspectives immobilières pour l’année 2017, BNP Paribas Fortis s’attend à un marché immobilier en légère croissance, toujours porté par des taux d’intérêt bas : « Nous ne nous attendons pas à une baisse des taux car nous avons déjà atteint un seuil sous lequel les taux ne descendront plus, observe Sébastien Degand, responsable des crédits aux particuliers chez BNP Paribas Fortis. Dans le même temps, nous ne nous attendons pas non plus à une remontée importante des taux, même si une légère hausse de 0,50% n’est pas exclue. Dans ce contexte, nous envisageons une croissance des ventes de logement et des prix des habitations qui devraient encore gagner quelques pourcents cette année ».