Une année immobilière marquée par les refinancements, les rénovations et les secondes résidences

L’année immobilière de 2015 a été marquée par une forte croissance du volume de crédits hypothécaires accordés par BNP Paribas Fortis. La baisse continue des taux d’intérêt combinée à la régionalisation de la fiscalité immobilière et l’annonce des changements du taux de la TVA pour les travaux de rénovation ont généré une croissance remarquable tout au long de l’année et sur l’ensemble du pays.

L’intérêt que continue de susciter l’immobilier dans notre pays ne semble pas s’essouffler. A la lecture du nombre de prêts hypothécaires signés en 2015 chez BNP Paribas Fortis, l’adage selon lequel les Belges ont une brique dans le ventre s’est à nouveau vérifié. L’activité au sein du leader du marché a été marquée par une hausse constante du volume des crédits immobiliers accordés. 

«L’achat immobilier reste une valeur sûre de placement en Belgique, confirme Greet Van Criekingen, responsable des crédits hypothécaires chez BNP Paribas Fortis. La combinaison des facteurs comme l’adaptation des régimes de soutien fiscal des crédits hypothécaires dans les différentes Régions, la persistance des taux bas et les changements annoncés pour le taux de TVA pour les travaux de rénovation ont porté nos volumes à la hausse».

Sur l’ensemble de l’année 2015, hors refinancements, la majorité des emprunts immobiliers ont été destinés à l’achat d’une maison (49% du volume total) et pour un montant moyen de 157.789 euros (contre 147.892 euros en 2014). Quant au montant moyen de nos crédits, tous buts confondus, il a progressé de 3% pour atteindre les 118.801 euros contre près de 115.000 euros en 2014.

Si en 2014 le marché hypothécaire a été rythmé par les nombreux refinancements, force est de constater que la vague s’est nettement prolongée durant le 1^er semestre 2015 avant de baisser progressivement au cours du second semestre. Sur l’ensemble de la production, 65% des prêts hypothécaires chez BNP Paribas Fortis ont concerné un refinancement.

Le taux fixe plébiscité

En toute logique, les clients se sont protégés durablement contre les conséquences d’une éventuelle hausse des taux, en se désintéressant des formules variables, pour privilégier les taux fixes. Chez BNP Paribas Fortis, les taux fixes ont emporté l’adhésion de 95% des emprunteurs l’an dernier.

En termes d'échéances, le niveau très bas des taux ces deux dernières années se traduit par des durées d’emprunts équivalentes d’une année à l’autre. La durée moyenne était de 224 mois l’année dernière. Six clients sur dix ont privilégié une durée inférieure à 20 ans. Quant à la mensualité moyenne, elle s’est élevée à 706 euros. 

Les jeunes conservent aussi une brique dans le ventre

Plus que jamais, les jeunes de moins de 30 ans surfent sur la courbe des taux d’intérêt bas pour devenir propriétaires. Chez BNP Paribas Fortis, un cinquième des crédits hypothécaires réalisés est octroyé à des jeunes. Le comportement d’achat des jeunes candidats acquéreurs de moins de 30 ans (hors refinancement)se traduit comme suit : deux jeunes sur trois deux privilégient l’achat d’un logement sur le marché secondaire plutôt que la construction neuve (15%).

Le montant moyen emprunté pour un achat immobilier par la ‘Génération Y’ s’élève à 165.923euros, en hausse par rapport à l’an dernier (158.980 euros). En raison de leurs ressources financières plus limitées, les jeunes empruntent 86% de la valeur du bien immobilier, soit une quotité plus élevée que la moyenne des emprunteurs (79%).

La rénovation garde la cote

«Depuis le 1^er janvier 2016,l’exigence d’ancienneté d’une habitation pour pouvoir bénéficier du taux de TVA réduit de 6% lors des rénovations est de dix ans, contre cinq ans auparavant. Ce changement a eu un impact certain sur les demandes de crédit rénovation»,assure Nadia El Mehdi, responsable des crédits aux particuliers chez BNP Paribas Fortis. Résultat : BNP Paribas Fortis a enregistré 15% de hausse d’une année à l’autre. Parmi les demandeurs, il faut noter qu’un sur deux est un client existant. 

Les beaux jours de la seconde résidence

L’an dernier, le nombre de prêts accordés pour l’achat d’une seconde résidence a connu une croissance de près de 20% entre 2015 et 2014. Fait notable : si l’emprunt lié à l’achat d’une seconde résidence est généralement plus élevé que celui souscrit lors de l’achat de la résidence principale, la quotité, elle,tend à diminuer (73% contre 79%). L’âge moyen d’un propriétaire d’une seconde résidence est de 42 ans alors que l’âge moyen du propriétaire d’une résidence principale est de 37 ans.

Quant aux perspectives 2016, BNP Paribas Fortis s’attend à un marché immobilier en légère croissance toujours porté par des taux d’intérêt bas : «Nous sommes dans un marché qui est extrêmement équilibré entre l’offre et la demande, observe Nadia El Mehdi. Un élément clé est évidemment la politique de la Banque Centrale Européenne en matière de taux. A court-terme, nous ne voyons pas les taux remonter rapidement. Dès lors, les ventes de logement vont continuer de croître mais à un rythme plus lent que l’année dernière».